На прошлой неделе президентом РФ Владимиром Путиным был подписан новый закон, регулирующий ценообразование на рынке потребительского кредитования. Наиболее важный пункт законодательной инициативы возлагает на Центробанк полномочия указывать предельный максимум стоимости кредита.
Суть основных пунктов
Действие закона распространяется на всех профессиональных участников рынка кредитования: коммерческие банки, кооперативные и микрофинансовые кредитные организации, а также ломбарды. Данные учреждения будут обязаны учитывать при формировании стоимости кредита норму Центробанка, привязанную к среднерыночным показателям.
Другой пункт законодательного акта наделяет любого заемщика правом досрочного погашения кредита, воспользоваться которым можно в первые 14 дней после оформления финансового обязательства. Для целевых кредитов период досрочного возврата составляет 30 дней. Как утверждают эксперты финансового рынка, необходимость в подобной поправке назрела давно, она поспособствует приведению рынка кредитования к цивилизованным нормам.
Также в ФЗ указаны четкие предписания, касающиеся составления кредитных договоров. В частности сумма кредита отныне должна быть явно, в доступной форме, прописана на первой странице документа. На протяжении всего периода обслуживания кредита или до его оформления заемщик совершенно бесплатно сможет получить необходимую информацию по тому или иному финансовому продукту банка.
Стоит понимать, что данный Федеральный закон регулирует правоотношения, возникающие в связи с оформлением кредитов (займов) гражданам, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Также данный закон не распространяется на кредитные договоры, обязательства по которым обеспечены ипотекой!
Когда закон вступит в действие?
Формально положения законопроекта начнут действовать с 1 июля, однако, по утверждению многих экспертов, на практике все обстоит несколько сложнее. Насколько быстро принятые нормы вступят в действие, станет понятно гораздо позднее.
Судя по всему, ограничения в ценообразовании кредитов могут появиться лишь в начале 2015 года, ввиду необходимости дополнительных нормативных актов, работа над которыми в Центробанке все еще ведется. Большинство усилий на данный момент будет направлено на разработку классификатора кредитов. В зависимости от типа кредитного продукта, размер ставки по нему может существенно отличаться. В данном случае часто приводится пример Франции, там услуги потребительского кредитования разбиты на 12 отдельных категорий. Центробанк желает применить подобный опыт в России, более тонко регулируя стоимость кредитов для отдельных категорий заимствований.
Также на лимит стоимости кредита может влиять тип финансовой организации. Поскольку кредитные кооперативы традиционно устанавливают более высокую ставку, чем коммерческие банки, политика Центробанка должна как-то учитывать данное обстоятельства, диверсифицируя лимиты для отдельных категорий организаций.
Что касается положений о порядке составления договоров и информационной поддержки заемщиков, они начнут массово вводиться в практику работы финансовых учреждений не раньше июля 2014 г.
Общая ситуация на рынке потребительского кредитования
Тем временем совокупный долг населения РФ достиг 15-процентной доли от ВВП, а это примерно 10 трлн. рублей. Если сравнивать с большинством центрально европейских стран, данный показатель не столь велик, не говоря уже о населении США, кредитная нагрузка на которое на порядок выше.
Главное отличие между российскими и зарубежными заемщиками состоит в структуре и средних сроках обязательств. В ЕС и США население берет займы на более длительный срок, что позволяет увеличивать кредитную нагрузку без существенных изменений в структуре спроса.
Некоторые опасения вызывает сложившееся соотношение платежей по кредитам и уровнем дохода отдельных категорий граждан. Примерно 10-15% заемщиков со средним доходом взяли на себя очень много финансовых обязательств, с которыми им теперь тяжело справляться.
Как оценить уровень собственной кредитоспособности
Новогодние праздники традиционно являются сезоном скидок, в том числе на рынке банковских услуг. Следует помнить, что каким бы заманчивым ни было предложение о взятии кредита, оно всегда влечет за собой соответствующие обязательства.
Существует несколько методик оценки кредитоспособности. Наиболее простая и пригодная для повседневных расчетов гласит: если ежемесячные платежи по кредитам превышают 30% от чистого дохода, необходимо более тщательно продумать финансовую стратегию.
Для того, чтобы обслуживание взятых кредитов не было обременительным, ограничьтесь двумя-тремя одновременными займами. Так будет проще следить за датами и суммами регулярных выплат. Что касается дорогостоящих покупок в долг – подобный кредит должен быть в единственном числе.
Также президентом были подписаны Федеральный закон от 21.12.2013 N 375-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» и Федеральный закон от 21.12.2013 N 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». С помощью данных законов власти пытаются усилить контроль за деятельностью микрофинансовых организаций и сделать заключение договоров ипотеки более понятными для заемщиков.
Что из всего этого выйдет, мы ощутим на себе не ранее, чем через год.
